Депозитный вклад позволяет приумножить собственные сбережения. Для того, чтобы не допустить ошибок при выборе финансового учреждения, процентных ставок и типа продукта, нужно понимать, что такое депозит и каким он бывает.
Что такое депозит простыми словами
Слово «deposit» в переводе с английского языка означает «средства, переданные кредитному учреждению для последующего получения прибыли». Для осуществления данной манипуляции отрывается специальный счет, на котором находятся все вложенные финансы с начисляемыми процентами. Простыми словами, депозит — это вложение денежных средств с последующей выгодой.
По договору между сторонами вкладчик отдает учреждению денежные средства на определенный срок. Впоследствии эти финансы используются банком для выдачи кредитов. Таким образом, прибыль банка строится на разнице между полученными и выплаченными процентами.
Отличие депозита в банке от вклада кроется в том, что второй представляет собой исключительно денежные средства, тогда как первый может быть не только финансами, но и другими ценными активами.
Виды вложений денежных средств
Депозиты классифицируются по нескольким показателям.
По виду изъятия они могут быть:
- с условиями;
- срочными;
- до востребования.
По виду внесенных денежных средств:
- наличными;
- безналичными.
По валюте, в которой рассчитывается ставка:
- национальными;
- иностранными;
- мультивалютными.
Процентная ставка рассчитывается с учетом валюты на счету. Хотя продукты в зарубежной валюте и обходятся клиенту дешевле, они могут «влететь в копеечку» при инфляции или валютных скачках. Мультивалютные вклады позволяют осуществлять хранение средств на счету в различных денежных единицах.
С учетом собственника депозиты подразделяются на:
- именные;
- на предъявителя.
По целевой направленности:
- доходные;
- сберегательные.
По типу обязательств:
- договорные;
- с получением сберегательной книжки;
- с оформлением сберсертификата.
Основное разделение финансовых вложений — форма их изъятия. О каждой из них следует поговорить в отдельности.
До востребования
Этот тип вложений денежных средств предпочтителен для тех, кто не нацелен на получение прибыли. Депозит до востребования скорее подходит для сохранности финансов. Он может быть открыт на неограниченное время и отозван в любой момент.
Депозит до востребования не ограничен по вносимым средствам или остатку, автоматически пролонгируемый и даже может быть завещан.
Прибыль потребителя с вкладом до востребования минимальная и не составляет больше 1,5%. Но для извлечения дохода существуют другие типы финансовых вложений.
Срочные
Депозит со сроками рассчитан на извлечение финансовой выгоды. Для ее получения обозначаются точные временные рамки, в течение которых потребитель не может снять средства со счета. Иначе проценты от депозитного продукта соответствуют ставке «до востребования».
Прибыль со срочного вклада зависит от времени его существования: чем продолжительнее вклад, тем выше процентная ставка.
Снимать прибыль со срочного депозита можно каждый месяц, либо проводить капитализацию (присоединение процентов к сумме счета) вклада.
Время и проценты срочного депозитного вклада будут зависеть и от условий договора. Например, депозит на короткий срок при своем завершении может быть переведен на минимальный процент или автоматически пролонгироваться.
Условные
Данная разновидность депозитных вкладов возникла в ходе борьбы между банками за клиентов. Условия, учтенные в договорных бумагах, могут быть различным.
Из основных можно выделить:
- Пополнение счета в любое время.
- Досрочное закрытие.
- Возможность пролонгации.
- Процент по депозиту в текущее время.
- Ограничения средств для вложений.
- Временные рамки для выплаты вложений.
- Период капитализации процентов.
Каждый клиент банка выбирает наиболее приемлемые для него условия вложения средств.
Как и когда начисляются проценты за депозит
Начисление процентов начинается со следующего дня после появления депозита и заканчивается в момент его закрытия.
Процентная ставка по вкладам может разниться в зависимости от разновидности депозита или его условий. Прибыль может быть капитализирована с остальным вкладом или выплачена клиенту через определенное время (ежемесячно, раз в декаду, в конце срока размещения и пр.).
Говоря о сроках существования депозитов, можно разделить их на два вида:
- бессрочные;
- срочные.
Если с первым типом «до востребования» все понятно, то второй вид вклада подразумевает заключение договора на определенный период времени.
Срочные депозиты могут быть:
- краткосрочными (меньше года);
- среднесрочные (от 1 до 3 лет);
- долгосрочные (от 3 лет).
Клиент со срочным депозитным вкладом может в любой момент снять свои денежные средства, потеряв при этом проценты. Для удобства своих клиентов, многие банки предлагают услугу по назначению индивидуальных сроков депозитного вклада, приемлемых для потребителя.
Безопасность депозита и страхование
Страхование депозитного вклада означает, что в случае банкротства финансового учреждения вкладчик получит некоторую сумму денег, составляющую процент от всего вложения, в оговоренные сроки.
Страховые выплаты осуществляются специальными государственными фондами или банковской системой.
Особенности для Российской Федерации
В России принят закон, контролирующий деятельность банков и защищающий права потребителей. Поэтому в случае конфликта между сторонами, все вопросы будут рассматриваться в судебном порядке. Данный закон носит название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 2003 г. Говоря более емко, каждый банк, застраховавший депозит, является членом страховой системы. Поэтому в случае банкротства финансового учреждения государство вернет вкладчикам до 1 млн. 400 тыс. рублей.
Также на территории Российской Федерации все коммерческие банки обязаны перечислять в Центробанк часть внесенных на депозит средств для формирования резервной системы.
Если предприятие не может открыть депозитный вклад, то на него оформляется вексель (завуалированный депозит для некоторых компаний и предприятий).